Αντρέας Αθανασιάδης: Ο ιδιωτικός τομέας να συμπληρώνει το ΓεΣΥ

Αντρέας Αθανασιάδης: Ο ιδιωτικός τομέας να συμπληρώνει το ΓεΣΥ


 


Πολλοί οι κίνδυνοι της υποασφάλισης, σε πορεία σταθερής ανάπτυξης ο ασφαλιστικός κλάδος στην Κύπρο

 

Της Αγγέλας Κωμοδρόμου

 

Για το κρίσιμο θέμα της υποασφάλισης, την ανάγκη ύπαρξης ασφαλιστικής συνείδησης αλλά και το γεγονός πως τα ιδιωτικά σχέδια ασφάλισης πρέπει να τυγχάνουν της ίδιας φορολογικής μεταχείρισης με τις εισφορές στο ΓεΣΥ, μίλησε στο Ευρωκέρδος ο Αντρέας Αθανασιάδης, νέος Γενικός Διευθυντής Συνδέσμου Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου (ΣΑΕΚ). Ο Σύνδεσμος είναι ο αναγνωρισμένος φορέας της κυπριακής ασφαλιστικής βιομηχανίας στην Κύπρο και στο εξωτερικό, με τακτικά μέλη 29 ασφαλιστικές εταιρείες που στο σύνολο τους αντιπροσωπεύουν σχεδόν το 95% της ετήσιας παραγωγής ασφαλίστρων στην εγχώρια αγορά.

 

Περιγράψτε μας εν συντομία την σημερινή εικόνα του ασφαλιστικού κλάδου στην Κύπρο;

Η εικόνα της κυπριακής ασφαλιστικής βιομηχανίας είναι τέτοια που μας επιτρέπει να αντικρίζουμε το μέλλον με συγκρατημένη αισιοδοξία. Έχοντας επιδείξει ισχυρή ανθεκτικότητα κατά την περίοδο της κρίσης και στη συνέχεια γρήγορα αντανακλαστικά, η βιομηχανία μας σταθεροποιήθηκε αρχικά και από το 2015 βρίσκεται σε μια πορεία σταθερής ανάπτυξης. Όπως και το 2017, αναμένεται ότι και το 2018 θα κλείσει με σημαντική άνοδο και αυτό παρ’ όλες τις μεγάλες προκλήσεις που βρήκαμε μπροστά μας, κυρίως λόγω των μεγάλων αλλαγών στο ρυθμιστικό πλαίσιο, αλλά και τις πρόσφατες αναταράξεις στον χρηματοπιστωτικό τομέα. Παρόλα αυτά, το περιβάλλον παραμένει ρευστό, με μεγάλο αριθμό προκλήσεων και ως εκ τούτου δεν υπάρχει κανένας εφησυχασμός.

Ολοένα και περισσότεροι εργαζόμενοι εμπιστεύονται τη διαχείριση των συνταξιοδοτικών τους ταμείων στις ασφαλιστικές εταιρείες

O τομέας της ασφαλιστικής βιομηχανίας διέρχεται σημαντικές προκλήσεις. Πρόσφατο παράδειγμα η εφαρμογή της οδηγίας για τα προσωπικά δεδομένα (GDPR). Μπορεί μια ασφαλιστική εταιρεία στην Κύπρο, όπου τα μεγέθη δεν είναι τα ίδια με το εξωτερικό, να ανταποκριθεί στις παγκόσμιες προκλήσεις και στις αλλαγές που “επιβάλλει” μέσω των οδηγιών της η Ε.Ε.;

Η απάντηση είναι καταφατική. Η ασφαλιστική βιομηχανία μπορεί και ανταποκρίνεται στις προκλήσεις με αξιοζήλευτο τρόπο, αφού καταβάλλεται μεγάλη προσπάθεια έτσι ώστε να υπάρχει έγκαιρη ενημέρωση κάτι που μας επιτρέπει να αρχίζουμε από νωρίς την προετοιμασία για τις αλλαγές που επιβάλλονται να γίνουν στον κλάδο μας. Είναι γεγονός ότι τα μεγέθη των οργανισμών στην Κύπρο είναι αρκετά μικρότερα σε σχέση με αυτά που βρίσκουμε στο εξωτερικό, ενώ οι υποχρεώσεις δεν είναι κατά την ίδια αναλογία μικρότερες. Αντιθέτως, η νομοθεσία παρέχει ελάχιστη ή και στις πλείστες περιπτώσεις καθόλου διαφοροποίηση στις νομικές και ρυθμιστικές υποχρεώσεις των εταιρειών έτσι ώστε να αντιστοιχούν στο μέγεθος τους. Ως εκ τούτου, τόσο οι ανάγκες σε προσωπικό, όσο και σε διαδικασίες ή και εξοπλισμό παραμένουν συχνά οι ίδιες για τις κυπριακές εταιρείες όπως και σε κάποιες εταιρείες-μεγαθήρια του εξωτερικού. Η συγκεκριμένη Οδηγία στην οποία αναφέρεστε απαίτησε σωρεία αλλαγών στον τρόπο με τον οποίο οι εταιρείες συλλέγουν, διαχειρίζονται και διατηρούν τα δεδομένα που απαιτούνται για εκτέλεση των καθημερινών εργασιών τους και σίγουρα αυτό επιβάρυνε με κόστος τα μέλη μας, τόσο σε ότι αφορά τις αρχικές διαρθρωτικές αλλαγές που έπρεπε να γίνουν, όσο και τις αλλαγές που προέκυψαν στην καθημερινή λειτουργία μέσω των νέων διαδικασιών. Σε γενικές γραμμές, το overregulation είναι κάτι που απασχολεί την ασφαλιστική βιομηχανία. Ο θεσμικός μας ρόλος επιβάλλει να είμαστε σε επαγρύπνηση και όχι απλώς να ακολουθούμε τις τάσεις, αλλά να βρισκόμαστε ένα βήμα μπροστά τους να προετοιμαζόμαστε και να δείχνουμε το δρόμο για αυτές.

Ποιά θα χαρακτηρίζατε ως την μεγαλύτερη πρόκληση;

Όπως γνωρίζετε, οι καθυστερήσεις στις μεταρρυθμίσεις, η γραφειοκρατία, ο αναποτελεσματικός σε ορισμένους τομείς δημόσιος τομέας, το ΓεΣΥ, οι δημογραφικές αλλαγές, το αδιέξοδο στο Κυπριακό, οι εξελίξεις στην ΑΟΖ, η πολιτική αστάθεια στην ευρύτερη περιοχή και σίγουρα η πρόσφατη οικονομική κρίση στην Τουρκία είναι ζητήματα που με τον έναν ή τον άλλον τρόπο επηρεάζουν λίγο ή πολύ τον κλάδο μας. Σίγουρα όλα τα παραπάνω διαμορφώνουν ένα ρευστό περιβάλλον το οποίο βρίσκεται στο επίκεντρο των προβληματισμών μας.

Η βασική προτεραιότητα του ΣΑΕΚ είναι να διατηρήσει την ανθεκτικότητα που έχει επιδείξει και να ενισχύσει όσο είναι δυνατόν το δυναμισμό των μελών του και του κλάδου, γενικότερα. Σίγουρα όλες οι νέες προκλήσεις που κατά καιρούς παρουσιάζονται τροποποιούν την ατζέντα μας, όμως οφείλουμε να παραμένουμε προσηλωμένοι στους στόχους μας. Η έννοια της ασφάλισης αποτελεί ουσιαστικό πυλώνα της ύπαρξης και λειτουργίας της κοινωνίας όπως την ξέρουμε. Στα πλαίσια αυτά έχουμε καθήκον να παρακολουθούμε και παρεμβαίνουμε εκεί που πρέπει, προειδοποιώντας για προβλήματα τα οποία βλέπουμε ότι ενδέχεται να δημιουργηθούν. Το ΓεΣΥ και το θέμα της υποασφάλισης είναι δύο από αυτά για τα οποία έχουμε κάνει παρεμβάσεις και θα συνεχίσουμε εντονότερα να αναφέρουμε το επόμενο διάστημα.

Ποια ασφαλιστήρια κατέχουν την μερίδα του λέοντος;

Στο γενικό κλάδο η ασφάλιση μηχανοκίνητων οχημάτων κατέχει σήμερα ποσοστό της τάξης του 37% και η ασφάλιση υγείας 29%, ενώ στον κλάδο ζωής τα συμβόλαια ζωής που σχετίζονται με επενδύσεις κατέχουν τα 2/3 (67%) των συνολικών ασφαλίστρων ζωής.

Εξετάζοντας τις τάσεις των τελευταίων χρόνων, φαίνεται ότι η ασφάλιση μηχανοκινήτων οχημάτων επηρεάστηκε σημαντικά από την κρίση του 2011-2014. Συγκεκριμένα, το 2011 κατείχε μερίδιο 42% του γενικού κλάδου ενώ στη συνέχεια σταθεροποιήθηκε στο 37%. Από την άλλη, η ασφάλιση υγείας δεν επηρεάστηκε ιδιαίτερα από την κρίση και σημειώνει συνεχή άνοδο, φτάνοντας στο 29% που κατέχει σήμερα από το 18% που κατείχε το 2011.

Όσον αφορά τα συνταξιοδοτικά σχέδια θα λέγατε ότι υπάρχει αύξηση της ζήτησης; Ως γνωστό το εισόδημα των κυπριακών νοικοκυριών υπέστησαν συρρίκνωση τα τελευταία χρόνια και η ικανότητα αποταμίευσης μειώθηκε δραματικά.

Τα ομαδικά επαγγελματικά συνταξιοδοτικά σχέδια (κλάδος 7) με συνεισφορά από τους εργοδότες και τους εργοδοτούμενους, προσφέρονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες τα τελευταία 2 χρόνια. Παρόλο που ο θεσμός είναι καινούργιος, υπάρχει αύξηση περίπου 30% τον τελευταίο χρόνο κάτι που δείχνει ότι ολοένα και περισσότεροι εργαζόμενοι εμπιστεύονται τη διαχείριση των συνταξιοδοτικών τους ταμείων στις ασφαλιστικές εταιρείες.

O ΣΑΕΚ έχει εκφραστεί υπέρ της μεταρρύθμισης του συνταξιοδοτικού πλαισίου που αναμφίβολα χρειάζεται εκσυγχρονισμό, ώστε να αντιμετωπιστούν οι συνέπειες των δημογραφικών προκλήσεων. Οποιαδήποτε προσπάθεια της πολιτείας προς αυτήν την κατεύθυνση θα έχει την επί της αρχής στήριξή μας.

Πιστεύουμε ότι κάθε εργαζόμενος δικαιούται, με την ολοκλήρωση του εργάσιμου βίου του, να έχει σύνταξη όχι μόνο βιώσιμη αλλά και επαρκή. Ως εκ τούτου θα στηρίξουμε κάθε προσπάθεια που διασφαλίζει αυτή την προοπτική. Παράλληλα, θεωρούμε ότι το ύψος της σύνταξης οφείλει να διασφαλίζει τη συνέχιση του επιπέδου ζωής του και μετά την αφυπηρέτηση, ενώ είναι κομβικό να υπάρχει αξιοπρεπής διαβίωση για όλους τους πολίτες, ανεξαρτήτως ηλικίας.

Η οικονομική κρίση και η έξοδος από αυτήν άλλαξε τη νοοτροπία των καταναλωτών όσον αφορά την αγορά ασφαλιστικών συμβολαίων; Θα κατατάσσατε την Κύπρο στις χώρες με υψηλή ασφαλιστική συνείδηση;

Χαίρομαι που μου κάνετε αυτή την ερώτηση γιατί μου δίνετε τη δυνατότητα να αναφερθώ σε ένα ιδιαίτερα κρίσιμο ζήτημα, αυτό της συνείδησης και της υποασφάλισης η οποία εντοπίζεται σε ολοένα και μεγαλύτερο βαθμό. Με τον όρο υποασφάλιση αναφερόμαστε στην ανεπαρκή κάλυψη του ασφαλισμένου σε σχέση με το ενδεχόμενο ζημιάς ή κινδύνου. Στην περίπτωση της περιουσίας, ένας ασφαλισμένος, είτε για να εξοικονομήσει ασφάλιστρα, είτε από αμέλεια ή άγνοια, ασφαλίζει ένα ακίνητο για μικρότερη αξία από την πραγματική του, είτε αφήνει το ποσό ίδιο για σειρά ετών χωρίς την κατάλληλη προσαρμογή. Αυτό, όμως, σημαίνει ότι δεν είναι πλήρως καλυμμένος. Σε περίπτωση έλευσης του ασφαλιστικού κινδύνου, κινδυνεύει να του καταβληθούν χαμηλότερα ποσά από την πραγματική αξία της περιουσίας που έχασε. Σε τέτοια περίπτωση θα κληθεί ο ίδιος να πληρώσει τη διαφορά ανάμεσα σε αυτά που είσπραξε και αυτά που απαιτούνται για να ανακτήσει την ίδια περιουσία που έχασε.

Φαινόμενα υποασφάλισης παρουσιάζονται επίσης στους κλάδους υγείας και στο συνταξιοδοτικό. Κυρίως σε ότι αφορά το δεύτερο, οι δημογραφικές αλλαγές με την αύξηση του προσδόκιμου ορίου ζωής, καθιστούν αναγκαία την έγκαιρη αποταμίευση μέσω ενός συνταξιοδοτικού ασφαλιστικού σχεδίου έτσι ώστε ο συνταξιούχος να μπορεί να απολαμβάνει μια αξιοπρεπή διαβίωση.

Σαφέστατα, πέρα από την ύπαρξη ενός σύγχρονου, δίκαιου και αποτελεσματικού θεσμικού πλαισίου, ένας τρόπος αντιμετώπισης του παραπάνω ζητήματος είναι η ύπαρξη ασφαλιστικής συνείδησης, όπως πολύ σωστά είπατε. Σε αυτόν τον τομέα, κάνουμε ήδη τα πρώτα βήματα προς αυτή την ορθή κατεύθυνση, όμως θεωρώ ότι έχουμε δρόμο ακόμη να διανύσουμε. Με βήματα σταθερά και μεθοδικά είμαστε αισιόδοξοι ότι δεν θα αργήσουμε να φτάσουμε στο επίπεδο που θέλουμε.

Λέχθηκε πολλές φορές πως το εποπτικό πλαίσιο Solvency II θα οδηγούσε τον ασφαλιστικό κλάδο στην κατεύθυνση των εξαγορών και συγχωνεύσεων. Μέχρι τώρα όμως δεν έχουμε δει κάτι τέτοιο στην Κύπρο. Ίσως το δούμε στο άμεσο μέλλον;

Οι ασφαλιστικές εταιρείες, μετά από μια μεγάλη προσπάθεια προσαρμογής, λειτουργούν ήδη στο νέο περιβάλλον της Φερεγγυότητας (Solvency II), η οποία επιβάλλει ένα αυστηρότερο πλαίσιο και νέους τρόπους εποπτείας για τις εταιρείες κυρίως σε σχέση με την κεφαλαιακή επάρκεια στη βάση των κινδύνων που αναλαμβάνουν, το σύστημα διακυβέρνησης, τις νέες εποπτικές αναφορές για έλεγχο και προληπτική εποπτεία, αλλά και για περισσότερη διαφάνεια.

Η ύπαρξη μιας υγιούς, κερδοφόρας και ανταγωνιστικής ασφαλιστικής αγοράς είναι η βασική μας προτεραιότητα γιατί μόνο έτσι υπάρχει κέρδος και για τον ασφαλισμένο και για τα μέλη μας, άρα και για την Κύπρο γενικότερα. Είμαστε έτοιμοι να ανταποκριθούμε στις προκλήσεις και θα γίνει ό,τι χρειάζεται. Εάν αυτός ο δρόμος περνά μέσα από εξαγορές και συγχωνεύσεις είναι κάτι που ο χρόνος θα το δείξει.

Αξίζει να τονίσω, όμως, ότι η ασφαλιστική αγορά δεν είναι όπως όλες οι άλλες. Υπάρχουν ιδιαιτερότητες, άλλες κλίμακες, αυστηρό πλαίσιο και διαφορετικές απαιτήσεις και ως εκ τούτου οποιεσδήποτε κινήσεις για εξαγορές ή συγχωνεύσεις διέπονται από αυστηρούς κανόνες και διαδικασίες.

Οδεύοντας ολοένα και πιο κοντά στην εφαρμογή του ΓεΣΥ το 2019, ακόμα και σήμερα ποια είναι η θέση του ΣΑΕΚ;

Η θέση του ΣΑΕΚ είναι συνεπής με τα όσα λέγαμε και πριν τη θέσπιση της νομοθεσίας, όσον αφορά τους στόχους και τους κινδύνους. Πλέον οδεύουμε ολοταχώς προς την εφαρμογή του ΓεΣΥ οπότε αυτό που έχει σημασία είναι να δούμε τη μεγάλη εικόνα και όσα έχουμε μπροστά μας και όχι όσα προηγήθηκαν. Η εμπειρία μας, και η πρόσφατη δικαίωση στα όσα λέγαμε για τα προβλήματα που όντως εμφανίστηκαν, μας υπαγορεύει να τονίσουμε ότι το επόμενο διάστημα μόνο εύκολο δεν θα είναι. Απαιτείται σύνεση, νηφαλιότητα και εμπιστοσύνη για να υπερκεραστούν τα εμπόδια που υπάρχουν. Και αυτά δεν είναι λίγα και δεν μπορούν να αγνοούνται.

Όπως ξέρει πολύ καλά ο Κύπριος ασφαλισμένος, η ασφάλιση είναι μια μορφή επένδυσης και όχι ένα έξοδο. Είναι μια αποτελεσματική και αποδοτική επένδυση για αξιόπιστη προστασία και αυτό έχει φανεί σε πολλές περιπτώσεις στο παρελθόν και ιδιαίτερα στην περίοδο της κρίσης, όπως σας ανέφερα και προηγουμένως. Ιδιαίτερα δε σε περιόδους μεγάλων αλλαγών, όπως σήμερα, ο ασφαλιστικός κλάδος είναι η κολώνα στήριξης ολόκληρης της κοινωνίας και της οικονομίας.

Από την πλευρά μας εργαζόμαστε εδώ και καιρό ώστε να θεσμοθετηθούν εκείνες οι διαδικασίες για να συμπληρώνει ο ιδιωτικός τομέας το δημόσιο ΓεΣΥ, έτσι ώστε ο πολίτης να απολαμβάνει την καλύτερη δυνατή ιατρική περίθαλψη με όσο το δυνατόν λιγότερο κόστος. Για το λόγο αυτό, είναι κρίσιμο να επισημάνουμε ακόμη μια φορά τη θέση μας ότι τα ιδιωτικά σχέδια ασφάλισης πρέπει να τυγχάνουν της ίδιας φορολογικής μεταχείρισης με τις εισφορές στο ΓεΣΥ, αναγνωρίζοντας τον συμπληρωματικό ρόλο της ασφάλισης στον κλάδο της υγείας. Πηγή: Έντυπο Περιοδικό Ευρωκέρδος, Τεύχος 207


Comments

comments

Σχετικά με τον Συγγραφέα